בכדי להתמודד עם הסיכון בהלוואות לעסקים קטנים נוהגים נותני האשראי לנקוט בשני צעדים מרכזיים: ריבית גבוהה ובטחונות. מצד אחד, נוקב נותן האשראי בריבית גבוהה שתשקף את רמת הסיכון שהוא לוקח על עצמו במתן הלוואה לעסק קטן ומצד שני, דורש נותן האשראי בטחונות מספקים ממקבל האשראי, כך שאם ההלוואה לא תוחזר, יוכל נותן האשראי לממש את הבטחונות הללו.
ואחרי שאמרנו את זה, הלוואות לעסקים קטנים הוא שוק מאוד אטרקטיבי לכל גורם שמספק אשראי ולכן ישנה תחרות ענפה בתחום זה, ונותני אשראי רבים מוכנים לקחת על עצמם סיכונים רבים ולתת הלוואות בריבית אטרקטיבית ללא בטחונות, רק כדי לייצר לעצמם פעילות רחבה מול העסקים הקטנים. אתם מצדכם צריכים לשקול את השיקולים שלכם ולהבטיח שאתם לוקחים הלוואה אך ורק אם אתם יכולים להעריך שתוכלו להחזיר אותה בכל סיטואציה שתתהווה בעתיד.
אשראי בנקאי או אשראי חוץ בנקאי?
בעבר היו הבנקים, הגופים היחידים שהיו רשאים להעניק הלוואות לעסקים קטנים. כיום ישנו ענף גדול מאוד של אשראי חוץ בנקאי, קרי ספקי אשראי שהם אינם בנקים – חברות מימון פרטיות, קרנות השקעה, ארגונים ציבוריים (כמו לשכת המסחר, מועצת הצמחים וכן הלאה) ועוד. ככלל, אשראי חוץ בנקאי היה עד כה יקר יותר מאשר אשראי בנקאי, מכיוון שלאותם גופים חוץ בנקאיים לא היה המידע המקיף על מבקש ההלוואה ולכן לא יכלו לקבוע את רמת הסיכון שלו. במצב זה, כל מבקש הלוואה היה מוגדר כלווה בסיכון גבוה ולכן הריבית הייתה גבוהה בכל הלוואה. כיום, נפתח שוק המידע וכל ספק אשראי יכול לקבל מידע מלא על כל לווה פוטנציאלי, להגדיר את רמת הסיכון שלו בצורה מדויקת ולהתאים לו את ההלוואה הנדרשת.
ספקי האשראי בבאר שבע
החוץ בנקאיים מגבירים בתורם את רמת התחרות בשוק הגדול של הלוואות לעסקים קטנים ומאפשרים שיפור כללי של התנאים המוצעים לעסקים קטנים. יחד עם זאת, בכדי ליהנות משיפור הזה, יהיה עליכם למנף את התחרות הזאת בעצמכם באמצעות השוואת הצעות שונות שאתם מקבלים מבנקים ומגופים חוץ בנקאיים. עם השוואה יעילה כזאת, תוכלו להפחית מאוד את שיעור הריבית שתשלמו ואולי אף להימנע מהצורך להעמיד בטחונות לטובת ההלוואה. יחד עם זאת, שימו לב שהאחריות להחזיר את ההלוואה היא אחריות שחלה עליכם מכוח החוק ואם לא תעמדו בכך, ניתן יהיה להטיל עליכם סנקציות חוקיות שונות וקשות. על כן, התנהלו תמיד מנקודת המבט שלכם, על פי יכולותיכם, ולא מתוך ניסיון לפענח את שיקולי הבנק או ספק האשראי החוץ בנקאי מולו אתם עומדים.
הלוואות בערבות מדינה
אחת האופציות המעניינות שקיימות בשוק של הלוואות לעסקים קטנים היא האופציה של הלוואות בערבות מדינה. המדובר בהלוואות רגילות המוענקות לעסקים קטנים, אלא שאת הערבות להלוואה נותנת המדינה עצמה. מבחינת הבנק אין בטוחה טובה יותר מזו. מן הסתם, אם לקחתם בעבר הלוואה, ייתכן שנדרשתם להעמיד ערבים להלוואה, בדרך כלל בני משפחה או חברים. הלוואות בערבות מדינה הן הלוואות שהערבים שלהן הם המדינה עצמה. כאשר אדם שלא עומד בחובותיו כלפי ספק האשראי ולא מחזיר את ההלוואה כנדרש, יכול ספק האשראי לפנות לערבים ולדרוש מהם להחזיר את ההלוואה במקום הלווה עצמו. אלא שבמקרים רבים נתקלים ספקי האשראי בחוקים שונים שמגנים על הערבים ולפעמים גם הערבים עצמם לא יכולים להחזיר את החוב.
כאשר המדינה נותנת את הערבות שלה, ספק האשראי יכול להיות בטוח שמישהו ישלם את ההלוואה, בין שזה יהיה הלווה כחוק ובין שזאת תהיה המדינה במידה והלווה לא יעמוד בהתחייבויותיו. מן הסתם, המדינה לא נותנת ערבות לכל אחד ולכל הלוואה, ויש לבחון אצל נותן האשראי מהם הקריטריונים בהם צריך לעמוד על מנת להיות זכאים למסלול של הלוואות בערבות מדינה. כמו כן, יש לזכור שזה שהמדינה מחזירה במקומכם את ההלוואה במידה ואתם לא מחזירים אותה, לא פוטרת אתכם מחובתכם, אלא שבמצב כזה, במקום שהבנק יפעיל נגדכם סנקציות חוקיות, תהיה זאת המדינה שאיתה תסתבכו ולכן להלוואות אלה יש להתייחס כהלוואות שמאפשרות לנותן האשראי לתת הלוואות שבמצב אחר הוא לא היה נותן אותן כלל בגלל רמת הסיכון שלהן, אך מבחינתכם כלווים, אין כל הבדל מבחינת חובתכם לעמוד בתנאי ההלוואה. למידע נוסף וסיוע בקבלת הלוואות לעסקים קטנים תוכלו לפנות למרכז הלוואות בערבות מדינה.
